近日，清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民指出，人工智能的浪潮非常兇猛，其中金融科技發(fā)展非?？欤瑢鹘y(tǒng)金融的顛覆力度越來越大。“在金融科技的攻擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行很可能變成一具被畫家畢加索吃剩下的魚骨頭，頭還在，品牌還在，框架還在，但是垂直產(chǎn)品都被運用金融科技的機構(gòu)或企業(yè)細分蠶食了。金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間必有一場精彩大戰(zhàn)”。

金融科技將顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)

朱民指出，金融科技對傳統(tǒng)金融業(yè)的存貸、融資、財富管理等七個基本功能，產(chǎn)生根本性顛覆。

他舉例說，2000年高盛的交易大廳有600多交易員，今天僅存4名。移動支付主導(dǎo)了今天所有的支付，從支付筆數(shù)看，2016年非銀行機構(gòu)第三方支付達970億筆，傳統(tǒng)商業(yè)銀行才257億筆。P2P利差大、成本低、客戶廣、監(jiān)管松，“商業(yè)銀行怎么打得過？”余額寶現(xiàn)在是世界上最大的貨幣基金，超過了JP摩根，也只用了五年時間。

朱民說，傳統(tǒng)風(fēng)險系數(shù)的模型迭代以年計和以季度計，現(xiàn)在機器是以天和周計，風(fēng)險管理的精準(zhǔn)性大大提高。他還提到騰訊微粒貸——從交易數(shù)據(jù)走向個人的社會特征信息，通過社交圈行為特征，加上銀行征信，對人的身份確認(rèn)遠遠強于和好于交易信息。對個人和對企業(yè)服務(wù)的精準(zhǔn)度和定價能力、風(fēng)險控制能力，都要優(yōu)于傳統(tǒng)信貸。

蠶食正從表外業(yè)務(wù)進入表內(nèi)業(yè)務(wù)

金融科技究竟如何實現(xiàn)對傳統(tǒng)金融業(yè)的顛覆？朱民認(rèn)為，金融科技在改變金融產(chǎn)品和行為的時候，最根本的是把金融機構(gòu)內(nèi)生的產(chǎn)品，從設(shè)計、生產(chǎn)、風(fēng)控、銷售的過程，變成外生產(chǎn)業(yè)鏈的社會化的市場過程。其理念、方式、流程完全不同，改變了利潤實現(xiàn)及利潤分享的方式。余額寶是存款，微貸是貸款，手機支付是支付……傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一個個產(chǎn)品，被金融科技通過細分逐漸蠶食掉了。

朱民認(rèn)為，金融科技將商業(yè)銀行內(nèi)生的產(chǎn)品鏈，變成一個市場的產(chǎn)業(yè)鏈，把這個產(chǎn)業(yè)鏈拉細拉長，無數(shù)小的市場行為的金融科技，可以滲入到傳統(tǒng)金融業(yè)的生產(chǎn)過程和銷售過程。最為關(guān)鍵的，商業(yè)銀行只剩下一個框架。對傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，金融科技改變了銀行的客戶管理、渠道、成本、服務(wù)，金融科技挑戰(zhàn)銀行的風(fēng)險管理以及內(nèi)部管理。

金融科技已經(jīng)在迅速蠶食傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入。朱民分析，從現(xiàn)有技術(shù)看，金融科技可以幾乎完整地蠶食所有的表外業(yè)務(wù)。下一步對表內(nèi)業(yè)務(wù)的蠶食也是必然。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行要做“畢加索的魚”

人工智能未來將如何改變傳統(tǒng)金融業(yè)？朱民表示，今后的人工智能與智慧金融的結(jié)合，是數(shù)字世界+物理世界，數(shù)字世界是通過大數(shù)據(jù)對客戶的精準(zhǔn)定位、風(fēng)險管理、服務(wù)等所有信息和物理設(shè)施，放在云上降低成本，然后達到整個客戶。這是一個網(wǎng)絡(luò)世界和物理世界的結(jié)合，現(xiàn)在看發(fā)展非常迅猛。

朱民說，有一個西班牙的畫家去拜訪畢加索，看到他正津津有味地吃魚，把一條魚吃得干干凈凈，只留下一個完整的魚骨。“傳統(tǒng)商業(yè)銀行，如果沒有有效的反擊機制，如果不能群起反擊，在金融科技的攻擊下，很可能變成一具被畢加索吃剩下的魚骨頭，頭還在，品牌還在，框架還在，但是垂直產(chǎn)品都被金融科技細分蠶食了?！?/span>

朱民話鋒一轉(zhuǎn)說，畢加索后來畫了一幅魚，只看到魚頭露出，剩下的部分看不到，“也許這個魚有翅膀，也許有腳，也許有六個鰓，也許會飛……所以，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果奮起反擊的話，一定會產(chǎn)生出新的魚。這條魚是什么，我們還不知道。但在這之前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融科技必有一場精彩大戰(zhàn)”。